Zanim otrzymamy środki z pożyczki lub kredytu, każda instytucja finansowa jest zobligowana do sprawdzenia wnioskodawcy w bazie informacji kredytowej. Bank, SKOK lub instytucja pozabankowa po otrzymanym wniosku o wsparcie finansowe wysyła zapytanie do odpowiedniej bazy. Procedura ta ma na celu zweryfikować zdolność kredytową konsumenta. Z jakich baz informacji kredytowej korzystają instytucje finansowe?
W jakim celu powstały i jak działają bazy informacji kredytowej?
Nadrzędnym celem działania baz informacji kredytowej jest, dzielenie się wiedzą, dotyczącą przebiegu płatności zobowiązań finansowych konsumentów. Ponadto biura zajmują się gromadzeniem i przetwarzaniem danych dotyczących zarówno osób fizycznych, firm, jak i przedsiębiorstw. Informacje te dotyczą przede wszystkim terminowości spłacania zobowiązań, ale także rodzaju zobowiązania (kredyt, pożyczka, leasing, zakupy ratalne, debet w koncie, karta kredytowa) wysokości pożyczonej kwoty, terminu kredytowania i waluty, w jakiej zaciągnięto zobowiązanie.
Bazy informacji kredytowej nieco różnią się od siebie i np. niektóre gromadzą tylko negatywne informacje dotyczące opóźnień w płatnościach, inne odnotowują również pozytywne dane przekazywane od banków, czy instytucji pozabankowych. Dzięki przekazanym przez bazy informacjom kredytodawcy mogą ocenić wiarygodność i rzetelność klientów, którzy starają się o kredyt lub pożyczkę. Ponadto brak możliwości otrzymania kolejnego zobowiązania chroni konsumentów przed niebezpiecznym zjawiskiem zwanym spiralą lub pętlą zadłużenia, czyli nadmiernym zadłużaniem się i zaciąganiem kolejnych kredytów i pożyczek na spłatę poprzednich.
W których bazach informacji kredytowej instytucje finansowe sprawdzają konsumentów?
BIK – najlepiej rozpoznawalna baza informacji kredytowej
Biuro Informacji Kredytowej, jest jedną z najlepiej rozpoznawalnych instytucji. Powstała w 1997 roku z inicjatywy banków i Związku Banków Polskich. Oprócz gromadzenia i przetwarzania danych dotyczących historii spłat zobowiązań klientów BIK posiada system punktowy. Scoring BIK, to metoda oceny ryzyka kredytowego, którego wynikami banki i firmy pożyczkowe mogą się sugerować przy rozpatrywaniu wniosków kredytowych. Nie każdy wpis do BIG, oznacza posiadanie negatywnej historii kredytowej.
BIG InfoMonitor – informacje gospodarcze
Big InfoMonitor gromadzi i przechowuje dane dotyczące zarówno osób fizycznych, jak i firm. Ponadto ta baza zbiera dane nie tylko z banków i instytucji pozabankowych, ale również od przedsiębiorców i klientów indywidualnych. Do tej bazy przekazywane są również dane dotyczące zaległości alimentacyjnych.
KRD – największa baza wymiany informacji gospodarczej
Do Krajowego Rejestru Dłużników zaległości w płatnościach zgłaszają nie tylko instytucje finansowe, ale także sklepy, hurtownie, sądy, urzędy i firmy działające w różnych branżach. Zgromadzone dane dotyczą zarówno osób fizycznych jak i przedsiębiorców.
ERIF BIG – zbiera również pozytywne informacje dotyczące płatności konsumentów
ERIF BIG – gromadzi dane dotyczące nie tylko dłużników, ale także osób wywiązujących się ze swoich zobowiązań finansowych w terminie. Zbiory ERIF BIG są dostępne dla klientów indywidualnych, ale także biznesowych.
Co z klientami, którzy posiadają negatywny wpis w bazie?
Jeśli posiadamy negatywną historię kredytową możemy skorzystać np. z pożyczki bez BIK, oferowanej przez instytucje pozabankowe. Poza tym samo figurowanie w bazie danych nie oznacza, że nasza historia kredytowa jest negatywna. Jeśli nie mamy pewności co do opinii na nasz temat, możemy wystąpić np. do BIK o wygenerowanie rejestru na nasz temat. Opłata za informacje z BIK wynosi 39 złotych.
